Рефинансирование: когда стоит брать новый кредит, чтобы закрыть старый?

Рефинансирование кредита, это когда вы берете новый кредит, чтобы погасить один или несколько старых. Звучит просто, но когда это действительно выгодно, а когда лучше не связываться? Разбираемся…

Главная цель рефинансирования, снизить ежемесячный платеж или общую переплату по кредиту. Чаще всего этим пользуются те, у кого есть ипотека или крупный потребительский кредит с высокой процентной ставкой. Если ставки на рынке снизились с момента получения вашего кредита, есть шанс взять новый кредит под более низкий процент.

Когда рефинансирование выгодно:

• Снижение процентной ставки: Если текущая ставка по вашему кредиту выше рыночной, и вы можете получить новый кредит под меньший процент, это может сэкономить вам значительную сумму за счет снижения переплаты.
• Сокращение ежемесячного платежа: За счет более низкой ставки или увеличения срока кредита (будьте осторожны с этим!) можно уменьшить размер ежемесячных выплат. Это полезно, если ваш доход снизился или появились другие финансовые обязательства…
• Объединение нескольких кредитов: Если у вас несколько мелких кредитов с высокими ставками, рефинансирование в один более крупный кредит под низкий процент может упростить управление долгами и снизить общую переплату

Когда стоит подумать дважды:

• Дополнительные комиссии: Банки могут взимать комиссии за оформление нового кредита, оценку недвижимости (если это ипотека), страховку. Эти расходы могут съесть всю выгоду от снижения ставки.
• Увеличение срока кредита: Да, платеж станет меньше, но вы будете платить дольше, и суммарная переплата может вырасти.
• Слишком маленький остаток по старому кредиту: Если до конца выплаты по кредиту осталось немного, рефинансирование может не окупиться из-за расходов на оформление.

Личный опыт: около года назад я рефинансировал свою ипотеку. Ставка была 12%, а мне удалось получить новую под 9%. Платеж снизился примерно на 4 000 рублей в месяц. Да, пришлось заплатить за оценку и страховку, но за 5 лет выплаты я сэкономил около 250 000 рублей. Это того стоило.

Перед тем как решиться на рефинансирование, внимательно посчитайте: сравните остаток по старому кредиту, сумму процентов, которые вы еще заплатите, с учетом новой ставки и срока, а также все дополнительные расходы по новому кредиту. Только так можно понять, будет ли это действительно выгодным шагом.